A l'heure des bilans de fin d'année 2024 et à l'approche des congés de Noël, il est tentant de renégocier son assurance auto pour faire des économies sur le budget familial 2025.

En la matière, la formule d'assurance automobile la moins chère n'est pas forcément la plus adaptée. Et le choix de la formule d'assurance voiture est plus complexe qu'il n'y parait au premier abord.

Le tarif d'une assurance auto est personnalisé. Il dépend du véhicule et de son usage, du profil de l'assuré et des garanties souscrites.

La fin d'année ne permet pas à un assuré malussé de modifier son profil de conducteur, surtout s'il est à risques. Par contre, le moment est propice pour choisir les garanties complémentaires souscrites. C'est le moyen de court terme le plus adapté à l'obtention d'un tarif adapté.

Le premier choix tient à la formule d'assurance auto choisie: tiers, tiers renforcé (ou tiers plus, tiers enrichi, intermédiaire, etc.) ou tous risques.

Les différentes formules d'assurance auto :

L'assurance au tiers

L'assurance au tiers est le niveau de couverture minimum exigé par le code des assurances. Elle comprend au minimum une garantie de type « Responsabilité Civile »: tous les dommages (de nature corporelle ou matérielle) causés à autrui lors d'un accident de la route responsable sont pris en charge par l'assureur. En cas d'accident responsable ou en l'absence de tiers identifié, la réparation d'une automobile (ou son remplacement si elle est irréparable) est entièrement à la charge de l'assuré au tiers. Le vol, l'incendie et les bris de glace ne sont pas comprises dans une formule d'assurance au tiers de base.

L'assurance au tiers enrichie

L'assurance au tiers renforcé peut intégrer différentes garanties complémentaires : les dommages causés au véhicule lors de grêles, inondations, tempêtes, etc. ou une protection juridique.

Une formule d'assurance au tiers enrichie peut également couvrir le vol, l'incendie et les bris de glace, risques non couverts dans la formule d'assurance au tiers de base.

L'assurance tous risques

L'assurance tous risques couvre l'assuré en cas d'accident responsable ou en l'absence de tiers identifié. A ce titre, cette formule assure une protection beaucoup plus complète que la formule au tiers.

Une fois ce choix effectué, il reste à sélectionner les garanties complémentaires souhaitées.

Le véhicule assuré

Le type de véhicule, son âge, le financement, l'usage du véhicule, tout cela contribue à déterminer la formule d'assurance automobile la plus adaptée. Ce qui compte dans le choix d'une formule d'assurance auto, c'est la valeur du véhicule accidenté en cas de destruction.

La valeur d'une voiture diminue continuellement avec le temps. Dix ans après la première mise en circulation d'un véhicule neuf, la décote atteint plus de 75 %. Même en parfait état de fonctionnement, le véhicule ne vaut financièrement plus grand chose pour un assureur et le montant de l'indemnisation en cas de destruction du véhicule accidenté déclaré irréparable économiquement peut être inférieur aux mensualités de l'assurance tous risques.

Les modèles sportifs et les modèles puissants sont à proscrire pour les conducteurs à risques, notamment les jeunes conducteurs, car le risque d'accident ou de vol est élevé, ce qui augmente la prime d'assurance dans des proportions importantes.

Le profil du conducteur assuré

Le profil du futur assuré est analysé par l'assureur sur la base des informations fournies (informations personnelles, informations résidentielles, date du permis de conduire, antécédents de conduite, coefficient bonus/malus, etc.).

Les jeunes conducteurs (18-24 ans) sont la tranche d'âge la plus exposée en voiture avec un taux de sinistralité élevé. Les contrats d'assurance auto des jeunes conducteurs sont ainsi plus onéreux au cours des premières années de conduite, par rapport au tarif de référence.

Le prix de l'assurance auto

Le tarif est généralement le premier critère de décision lors de la souscription d'une assurance auto. Pourtant, d'autres points méritent une analyse poussée pour souscrire une assurance adaptée au meilleur prix.

Les comparateurs d'assurance auto

L'usage d'un comparateur d'assurance auto permet un gain de temps appréciable lors de la souscription d'un contrat d'assurance automobile. Néanmoins, comparer deux prix d'assurance n'est pas forcément très pertinent. En effet, il faut prendre en compte les garanties complémentaires souscrites, notamment dans les formules au tiers.

De plus, des garanties complémentaires peuvent inclure des prestations différentes. C'est le cas de la garantie vol qui peut intégrer des couvertures différentes selon les contrats.

Pour y voir clair, il convient de consulter la fiche d'information IPID (Insurance Product Information Document) associée au devis. Le document normalisé résume clairement les conditions générales d'un contrat d'assurance auto (garanties, prestations et options) et permet de comparer des offres différentes.

Ne jamais oublier qu'un comparateur d'assurance auto ne permet pas de trouver l'offre la moins chère. Un comparateur peut tout au plus éditer une liste des offres des assureurs partenaires et de certains de leurs contrats.

Le montant des franchises

Le montant des franchises peut varier selon les contrats et l'assuré à la possibilité de sélectionner une franchise différente de celle proposée.

Image by Tumisu from Pixabay