Financement automobile: la location longue durée manque de souplesse

Il est courant d'acheter une voiture à travers un financement sous forme d'un crédit automobile, d'une location avec option d'achat ou d'une location longue durée.

L'achat d'une voiture est le second poste budgétaire des Français après l'immobilier.

L'achat d'un bien immobilier passe sans discussion par un financement bancaire via un crédit immobilier.

La particularité du bien immobilier est la stabilité (et même la progression régulière de la valorisation du bien immobilier depuis de nombreuses années sur de nombreux territoires) de la valeur du bien immobilier. Dans ce cas, outre le montant élevé du bien immobilier qui nécessite de manière obligatoire un financement bancaire, le financement du bien immobilier par un crédit immobilier fait financièrement sens. Après avoir régler les mensualités du crédit immobilier pendant une durée moyenne de 15 à 20 ans, l'acheteur du bien immobilier se retrouve l'unique propriétaire d'un bien immobilier dont la valorisation est supérieure à son prix d'achat. Dans le même temps, l'acheteur dispose de l'usage du bien immobilier et fait l'économie d'un loyer mensuel.

Si le poste automobile est le second poste budgétaire des Français après l'immobilier, la structure même du produit automobile est significativement différente au niveau financier et patrimonial.

La valorisation du produit automobile ne va cesser de baisser au cours des 10 premières années.

Au bout de 5 ans, une voiture est valorisée à environ 40% de son prix d'achat.

Au bout de 10 ans, une voiture est valorisée à environ 10% de son prix d'achat.

Le véhicule va conserver une valorisation de l'ordre de 8% de son prix d'achat environ au cours des années suivantes.

Dans le cadre d'une location longue durée, vous versez tous les mois un loyer fixe pendant une durée comprise la plupart du temps entre 24 et 60 mois.

Contrairement au crédit automobile, le loyer mensuel versé n'intègre ni le remboursement du captal emprunté, ni le paiement des intérêts.

Contrairement au crédit automobile, il n'est pas fait mention explicitement d'un taux annuel effectif global (TAEG): l'établissement financier n'a pas l'obligation de mentionner le taux effectif global.

Il est difficile dans ces conditions pour l'emprunteur de connaître le coût réel de sa location longue durée.

La location longue durée manque de toute évidence de transparence.

Durant cette période de 36 et 48 mois, l'emprunteur bénéficie en complément de l'usage du véhicule de services automobiles additionnels (payants): assurance, carburant, entretien, etc….

A première vue, le loyer mensuel est élevé: il intègre les frais liés à l'usage d'une voiture auxquels on ne pense pas en totalité: dépréciation financière, intérêts d'emprunt, entretien, extension de garantie, assurance, assistance,.....  

Financièrement, le coût de la location longue durée d'un véhicule est financièrement équivalent au coût global d'utilisation d'une voiture.

Si vous optez pour la location longue durée d'une voiture, vous devez respecter plusieurs contraintes:  

 - Prévoir le kilométrage que vous allez parcourir dans les années à venir,
 - Respectez la durée totale du contrat signé,
 - Restituer un véhicule dont le kilométrage est conforme au contrat conclu,
 - Restituer un véhicule en état « standard »,
 - Régler les éventuels frais de remise en état avant la restitution du véhicule.

En contrepartie, vous pourrez changer de voiture sans vous préoccuper de la revente de votre précédente voiture.  

Les avantages sont faibles et les contraintes importantes.  

Par contre, cela vous permettra de maîtriser votre budget automobile et de ne pas avoir à vous préoccuper de la revente de votre voiture.

Les conditions particulières de la location longue durée sont contraignantes.

Le contrat de location longue durée porte sur un modèle, une motorisation, une finition, des options, un kilométrage maximal et une durée d'utilisation fixe.

En d'autres termes, le contrat de location longue durée ne prévoit aucune souplesse.

Le client est pleinement engagé et ne bénéficie d'aucune liberté sans pénalité comme cela existe dans d'autres secteurs d'activités.

Outre l'état standard du véhicule lors de sa restitution, les principales contraintes de la location longue durée touchent à la résiliation, au changement de véhicule et au kilométrage parcouru.

Lors de la restitution du véhicule en fin de contrat, l'emprunteur aura versé des loyers mensuels pendant une durée comprise la plupart du temps entre 36 et 48 mois et se retrouvera sans voiture à l'issue de la location longue durée.

Un crédit automobile classique est beaucoup plus transparent et souvent moins cher.

La location longue durée est majoritairement utilisée dans les entreprises: 60,9 % des véhicules d'entreprises (hors Loueurs Courte Durée) sont immatriculés en LLD.